Ihre Tierkrankenversicherungspolice verstehen
Bevor Sie einen Schadensfall einreichen können, ist es hilfreich, zu verstehen, welche Art von Police Sie haben. Die Tierkrankenversicherung in Deutschland ist grob in vier Kategorien unterteilt, jede mit unterschiedlichen Deckungsumfängen und jährlichen Kosten. Unfallversicherungen decken Verletzungen durch Unfälle ab, schließen aber Krankheiten vollständig aus. Zeitlich begrenzte Versicherungen decken jede Erkrankung für maximal einen bestimmten Zeitraum ab — normalerweise zwölf Monate ab dem Auftreten der Symptome — danach wird die Erkrankung ausgeschlossen. Versicherungen mit Leistungsobergrenze decken jede Erkrankung bis zu einer festgelegten Geldgrenze ohne zeitliche Beschränkung ab, aber sobald die Grenze erreicht ist, wird diese Erkrankung künftig ausgeschlossen. Jahreslebensversicherungen setzen sowohl den Zeitraum als auch die Geldgrenze mit jeder jährlichen Verlängerung zurück, was sie zur umfassendsten Option macht und normalerweise die teuerste ist. Es ist wichtig, zu wissen, welche Art Sie haben, bevor Sie einen Schadensfall einreichen, denn die gleiche Behandlung kann je nach Ihrer Policenart abgedeckt oder ausgeschlossen sein.
Vor der Schadensanmeldung: Überprüfen Sie die wichtigsten Details
Wenn Ihr Haustier tierärztliche Behandlung benötigt, nehmen Sie sich vor oder während der Konsultation ein paar Minuten Zeit, um folgende Punkte zu überprüfen. Dies vermeidet unangenehme Überraschungen bei der Schadensbearbeitung.
Ihr Selbstbehalt
Die meisten Versicherungen haben einen Selbstbehalt — den Betrag, den Sie für jeden Schadensfall zahlen, bevor der Versicherer den Rest übernimmt. Überprüfen Sie, ob Ihr Selbstbehalt pro Erkrankung oder pro Versicherungsjahr gilt. Pro-Erkrankung-Selbstbehalte werden jedes Mal abgezogen, wenn eine neue Erkrankung auftritt. Pro-Jahr-Selbstbehalte werden einmal pro Jahr abgezogen, unabhängig davon, wie viele Erkrankungen behandelt werden. Einige Versicherungen wenden auch eine Selbstbeteiligung an — einen Prozentsatz des Schadensfalles, den Sie zusätzlich zum Selbstbehalt zahlen, der sich manchmal mit dem Alter Ihres Haustieres erhöht.
Ausschlüsse und Vorerkrankungen
Vorerkrankungen — Gesundheitsprobleme, die vor dem Policenstartdatum oder während der Wartezeit bestanden — sind die häufigste Ursache für Schadensablehnungen. Versicherer werden die vollständige tierärztliche Krankengeschichte Ihres Haustieres bei der Schadensbearbeitung anfordern, und jede Erkrankung, die in den Unterlagen vor Versicherungsbeginn vermerkt wurde, wird wahrscheinlich ausgeschlossen. Es ist wichtig, die Krankengeschichte Ihres Haustieres genau offenzulegen, wenn Sie eine Police abschließen. Rassenspezifische oder vererbbare Erkrankungen werden auch häufig ausgeschlossen oder unterliegen zusätzlichen Bedingungen — Hüftdysplasie bei Labrador Retrievern und Deutschen Schäferhunden, Herzerkrankungen bei Cavalier King Charles Spaniels und brachyzephales Atemwegssyndrom bei flachgesichtigen Rassen sind Beispiele, die häufig auf Ausschlusslisten zu sehen sind.
Wartezeiten
Die meisten Tierkrankenversicherungen haben eine Wartezeit nach dem Policenstartdatum — normalerweise 14 Tage für Krankheiten und 48 Stunden für Unfälle. Jede Erkrankung, die während der Wartezeit auftritt oder Symptome zeigt, wird als Vorerkrankung behandelt und von der Deckung ausgeschlossen. Wenn Ihr Haustier innerhalb von zwei Wochen nach Abschluss einer neuen Police erkrankt, überprüfen Sie die Daten sorgfältig, bevor Sie einen Schadensfall einreichen.
Schritt für Schritt: So reichen Sie einen Schadensfall ein
Der Schadensablauf unterscheidet sich je nach Versicherer leicht, aber die allgemeinen Schritte sind auf dem deutschen Markt konsistent.
Schritt 1: Bewahren Sie alle Rechnungen und Quittungen auf
Behalten Sie ab dem Moment, in dem Ihr Haustier eine Behandlung erhält, jede Rechnung, Quittung und detaillierte Rechnung von Ihrem Tierarzt. Stellen Sie sicher, dass die Rechnungen deutlich den Namen Ihres Haustieres, das Datum jeder Behandlung und eine detaillierte Aufschlüsselung der anfallenden Kosten anzeigen. Viele Tierärzte stellen diese automatisch zur Verfügung, aber es lohnt sich, eine vollständig detaillierte Rechnung anstelle einer Gesamtsumme anzufordern.
Schritt 2: Erhalten Sie ein Schadensformular von Ihrem Versicherer
Kontaktieren Sie Ihren Versicherer so bald wie möglich nach Beginn der Behandlung. Die meisten deutschen Versicherer bieten jetzt Online-Schadensportale an, über die Sie Formulare digital ausfüllen und unterstützende Dokumente hochladen können. Einige Versicherer stellen noch Papierformulare zur Verfügung — fordern Sie diese per Telefon an, falls die Online-Option nicht verfügbar ist. Verzögern Sie nicht mit dem Start des Schadensverfahrens; einige Versicherungen haben zeitliche Grenzen, wie lange nach der Behandlung ein Schadensfall eingereicht werden kann, normalerweise drei bis sechs Monate.
Schritt 3: Ihr Tierarzt füllt den klinischen Abschnitt aus
Die meisten Schadensformulare haben einen Abschnitt, der von Ihrem Tierarzt ausgefüllt werden muss. Dieser umfasst normalerweise die Diagnose, das Datum, an dem die Symptome zuerst auftraten, jede Geschichte verwandter Erkrankungen und die durchgeführte Behandlung. Ihr Tierarzt kann eine kleine Verwaltungsgebühr für das Ausfüllen dieses Abschnitts erheben — diese Kosten werden normalerweise nicht unter der Versicherungspolice erstattet. Geben Sie Ihrer Tierarztpraxis ausreichend Zeit zum Ausfüllen dieses Abschnitts; beschäftigte Praxen benötigen möglicherweise mehrere Tage.
Schritt 4: Reichen Sie den Schadensfall ein
Reichen Sie das ausgefüllte Schadensformular zusammen mit allen unterstützenden Rechnungen über den bevorzugten Kanal Ihres Versicherers ein. Wenn Sie online einreichen, fotografieren oder scannen Sie alle Dokumente mit einer ausreichend hohen Auflösung, damit der Versicherer sie klar lesen kann. Bewahren Sie Kopien von allem auf, was Sie einreichen, einschließlich einer Notiz zum Datum der Einreichung. Fordern Sie eine Referenznummer vom Versicherer an, die bestätigt, dass Ihr Schadensfall eingegangen ist.
Schritt 5: Schadensbearbeitung und Zahlung
Der Versicherer überprüft Ihren Schadensfall anhand Ihrer Policenbedingungen und der tierärztlichen Krankengeschichte Ihres Haustieres. Standard-Schadenfälle werden normalerweise innerhalb von fünf bis zehn Arbeitstagen bearbeitet, aber komplexe Schadenfälle oder solche, die zusätzliche tierärztliche Unterlagen erfordern, können länger dauern. Die Zahlung kann direkt an die Tierarztpraxis erfolgen, falls sie mit dem Versicherer direkte Schadensregelungsvereinbarungen hat, oder Sie werden per Banküberweisung erstattet, wenn die Zahlung bereits erfolgt ist. Klären Sie diese Vereinbarung mit Ihrer Tierarztpraxis ab, bevor Sie davon ausgehen, dass sie verfügbar ist — nicht alle Praxen bieten direkte Versichererabrechnung an.
Häufige Gründe für Schadensablehnungen
Das Verständnis der häufigsten Ablehnungsgründe hilft Ihnen, diese zu vermeiden, und stärkt jeden Einspruch, den Sie möglicherweise einlegen müssen.
- Vorerkrankung — Symptome oder Diagnose in tierärztlichen Unterlagen vermerkt, bevor die Deckung begann oder während der Wartezeit
- Erkrankung ist unter den Bedingungen der spezifischen Police ausgeschlossen — überprüfen Sie rassenspezifische und vererbbare Erkrankungsausschlüsse sorgfältig
- Wartezeit nicht vollständig abgelaufen, bevor die Erkrankung auftrat
- Jährliche oder pro-Erkrankung-Geldgrenze bereits ausgeschöpft
- Schadensfall außerhalb der in der Police angegebenen Frist eingereicht
- Unvollständiges Schadensformular — fehlende Tierarzt-Unterschrift, fehlende Rechnungen oder unleserliche Dokumente