Warum Tierversicherung heute wichtiger ist denn je
Die Veterinärmedizin hat sich in den letzten zwei Jahrzehnten enorm weiterentwickelt. MRT-Scanner, laparoskopische Chirurgie, Herzschrittmacher, Chemotherapie und Gelenkersatzverfahren sind nun routinemäßig für Hunde und Katzen in Fachkliniken in ganz Europa verfügbar. Das ist wirklich gute Nachrichten für Haustiere — aber es hat seinen Preis. Eine einzelne orthopädische Operation für einen Kreuzbandruptur bei einem Hund kann zwischen €2.000 und €5.000 im Vereinigten Königreich, Deutschland oder den Niederlanden kosten. Eine Krebsdiagnose, die Chirurgie, Chemotherapie und Nachfolgeuntersuchungen erfordert, kann leicht €10.000 übersteigen.
Ohne Versicherung sind Tierhalter vor einer unmöglichen Wahl: Das Geld kurzfristig finden, es sich leihen oder eine klinische Entscheidung auf Grundlage finanzieller Überlegungen treffen statt auf der Basis dessen, was für das Tier am besten ist. Tierversicherung behebt dieses Dilemma, indem das Risiko auf monatliche Prämien verteilt wird. Die Verbreitung in Europa ist unterschiedlich, von etwa 40% versicherten Haustieren in Schweden — der höchste Wert der Welt — bis zu weniger als 5% in vielen südeuropäischen Ländern. Aber auf allen Märkten wächst das Interesse an Tierversicherung, da die Tierarztkosten steigen.
Arten von Tierversicherungsschutz
Tierversicherungspolicen in Europa sind nicht standardisiert, und die Unterschiede zwischen den Policentypen sind erheblich. Das Verständnis dieser Unterschiede vor dem Kauf ist unerlässlich.
Unfallschutz
Die grundlegendste und kostengünstigste Policenart, der Unfallschutz, zahlt für die Behandlung von Unfallfolgen — Knochenbrüche, verschluckte Fremdkörper, Verkehrsunfälle, Bisswunden. Er bietet keinen Schutz für Krankheiten, die für die überwiegende Mehrheit erheblicher Veterinärrechnungen verantwortlich sind. Unfallschutzpolicen sind mittelfristig selten gutes Geld wert, da die meisten Haustiere im Laufe ihres Lebens eine krankheitsbedingte Erkrankung entwickeln werden. Sie können als sehr kurzfristiges Mindestschutznetz angemessen sein, sollten aber nicht mit umfassendem Schutz verwechselt werden.
Zeitlich begrenzter Schutz
Zeitlich begrenzte Policen decken sowohl Unfälle als auch Krankheiten ab, aber jede Erkrankung ist nur 12 Monate ab dem Zeitpunkt ihres ersten Auftretens versichert, danach wird sie zu einer ausgeschlossenen vorbestehenden Erkrankung. Das bedeutet, dass chronische oder wiederkehrende Erkrankungen — wie Diabetes, Epilepsie, Allergien oder Gelenkerkrankungen — im ersten Jahr versichert sind und danach ausgeschlossen werden. Zeitlich begrenzte Policen sind in der Regel günstiger als umfassendere Optionen, können aber Besitzer mit großen Rechnungen für laufende Behandlung saddeln, sobald die zeitliche Begrenzung abläuft. Lesen Sie die Policendokumente sorgfältig, um genau zu verstehen, wie der 12-Monatszeitraum berechnet wird.
Höchstleistungsschutz
Höchstleistungs- (oder pro-Erkrankungslimit-) Policen setzen eine maximale Auszahlung für jede einzelne Erkrankung fest, ohne zeitliche Begrenzung, wie lange die Behandlung dieser Erkrankung beansprucht werden kann. Sobald die pro-Erkrankungslimit erreicht ist — was je nach Police €3.000 oder €10.000 sein könnte — wird diese Erkrankung ausgeschlossen. Diese Struktur ist besser als zeitlich begrenzte Policen für chronische Erkrankungen, solange die pro-Erkrankungslimit hoch genug ist, um die erwarteten Gesamtkosten der Behandlung zu decken. Für häufige chronische Erkrankungen wie Epilepsie oder Addison-Krankheit ist ein großzügiges pro-Erkrankungslimit unerlässlich.
Lebenslanger Schutz
Lebenslange Policen — manchmal auch als umfassend oder fortlaufender Schutz bezeichnet — bieten einen erneuerten Geldtopf jedes Versicherungsjahr, der für jede Erkrankung verwendet werden kann, einschließlich derjenigen, die andauernd sind und in einem früheren Jahr diagnostiziert wurden. Solange Sie die Police ohne Unterbrechung erneuern, bleiben chronische Erkrankungen, die nach dem Versicherungsstart entwickelt wurden, Jahr für Jahr versichert. Dies ist die umfassendste — und teuerste — Art von Tierversicherung, aber es ist die Art, die am ehesten die schwerwiegenden, teuren Erkrankungen bezahlt, die den Besitz einer Versicherung rechtfertigen. Tierärzte und Versicherungsexperten empfehlen fast universell lebenslangen Schutz als die beste langfristige Option für die meisten Tierhalter.
Was Tierversicherung normalerweise ausschließt
Keine Tierversicherungspolice deckt alles ab. Standardausschlüsse auf den meisten europäischen Märkten sind:
- Vorbestehende Erkrankungen: Jede Erkrankung, für die Ihr Haustier vor dem Versicherungsstartdatum Anzeichen gezeigt hat, behandelt wurde oder untersucht wurde, wird normalerweise ausgeschlossen — entweder dauerhaft oder für einen bestimmten Zeitraum. Die Definition von „vorbestehend" variiert zwischen den Versicherern und ist einer der häufigsten Quellen für umstrittene Ansprüche.
- Rassespezifische erbliche Erkrankungen: Viele Policen schließen Erkrankungen aus, die bekanntermaßen erblich oder prädisponierend für spezifische Rassen sind — Hüftdysplasie bei Schäferhunden, brachyzephale obstruktive Atemwegserkrankungen bei Französischen Bulldoggen, dilatative Kardiomyopathie bei Dobermännern. Überprüfen Sie immer, ob rassebedingte Erkrankungen versichert sind, bevor Sie eine Police für eine prädisponierte Rasse kaufen.
- Routinemäßige Vorsorgebehandlung: Impfungen, Kastration, Floh- und Zeckenbehandlungen, Zahnreinigung (es sei denn, sie resultiert aus einer Verletzung), jährliche Gesundheitschecks und Mikrochipping werden von standardmäßigen Policen fast nie abgedeckt.
- Schwangerschafts- und Zuchtkosten
- Wahleingriffe oder kosmetische Verfahren
- Behandlung, die sich aus illegaler Aktivität ergibt
- Erkrankungen, die in der Wartefrist auftreten — die meisten Policen haben eine Wartefrist von 10–15 Tagen für Krankheitsansprüche und 2–5 Tage für Unfallleistungen