Haustierversicherung & Vorerkrankungen: Was ist versichert?

Von Sarah Bennett, Zertifizierte Tierernährungsberaterin | ForPetsHealthcare.com

Was ist eine Vorerkrankung in der Haustierversicherung?

Eine Vorerkrankung ist eine Krankheit, Verletzung oder ein Symptom, das Ihr Haustier vor Beginn Ihrer Versicherungspolice oder während einer Wartezeit zu Beginn der Police zeigte. Die Definition variiert leicht zwischen den Versicherern, aber das Grundprinzip ist konsistent: Wenn die Erkrankung vor Beginn der Versicherung bestand, zahlt der Versicherer nicht dafür.

Dies gilt auch, wenn die Erkrankung vor Ihrem Versicherungsstartdatum nicht formell diagnostiziert wurde. Wenn Ihr Tierarzt in der klinischen Dokumentation vermerkt hat, dass Ihr Hund zwei Monate vor Abschluss der Versicherung lahmte, wird eine nachfolgende Diagnose einer mit dieser Lähmung verbundenen Hüftdysplasie wahrscheinlich ausgeschlossen — selbst wenn Sie damals nicht wussten, was die Lähmung verursachte.

Deshalb ist der Zeitpunkt bei der Haustierversicherung so wichtig. Eine junge, gesunde Haustier zu versichern, bevor sich eine Veterinärgeschichte ansammelt, gibt Ihnen den breitestmöglichen Versicherungsschutz.

Arten von Vorerkrankungsausschlüssen

Nicht alle Vorerkrankungen werden gleich behandelt. Versicherer teilen sie typischerweise in zwei Kategorien ein:

Dauerhafte Ausschlüsse sind Erkrankungen, die der Versicherer niemals versichert, unabhängig davon, wie viel Zeit vergeht oder wie gut sich das Haustier erholt. Chronische Erkrankungen wie Diabetes, Epilepsie, Allergien, Herzerkrankung und die meisten orthopädischen Erkrankungen (wie Hüftdysplasie oder Kreuzbandverletzungen) werden fast immer dauerhaft ausgeschlossen, sobald sie in der Tierarztakte erscheinen.

Vorübergehende Ausschlüsse gelten für Erkrankungen, die möglicherweise nach einer bestimmten Zeit — typischerweise 12–24 Monate — von der Ausschlussliste entfernt werden könnten, wenn das Haustier keine Symptome zeigt und während dieser Zeit keine Behandlung benötigt. Einige kleinere Erkrankungen, wie eine behobene Ohrentzündung oder eine einmalige Verdauungsstörung, können nach einer sauberen Phase von der Liste entfernt werden.

Die Unterscheidung ist wichtig, wenn Sie den Versicherer wechseln oder eine neue Police für ein älteres Haustier abschließen. Fragen Sie immer, ob Ausschlüsse im Laufe der Zeit überprüft werden können, und lassen Sie sich die Antwort schriftlich geben.

Was bedeutet „vor Beginn der Police"?

Der Stichtag ist nicht immer so eindeutig wie der Versicherungsstartdatum. Die meisten Policen enthalten Wartezeiten — typischerweise 14 Tage für Krankheiten und 48 Stunden für Unfälle — während derer Erkrankungen, die auftreten, immer noch als Vorerkrankungen behandelt werden. Dies schützt Versicherer davor, dass Eigentümer einen Versicherungsschutz abschließen, wenn ihr Haustier bereits sichtbar krank ist.

Über Wartezeiten hinaus umfasst die Definition von „Vorerkrankung" typischerweise:

• Jede Erkrankung, die vor Versicherungsbeginn von einem Tierarzt bemerkt oder behandelt wurde
• Alle Symptome, die ein Tierarzt vernünftigerweise als Hinweis auf eine sich entwickelnde Erkrankung erkennen könnte
• Angeborene Erkrankungen (von Geburt an vorhanden) in einigen Policen, selbst wenn sie erst nach Versicherungsbeginn diagnostiziert wurden
• Erbliche Erkrankungen bei bekanntermaßen prädisponierten Rassen, je nach Formulierung der Police

Der Punkt zu erblichen und angeborenen Ausschlüssen ist besonders wichtig. Einige Budget-Versicherer schließen alle erblichen Erkrankungen für bestimmte Rassen aus — das bedeutet, dass die Hüftdysplasie eines Labradors oder die Herzerkrankung eines Cavalier automatisch ausgeschlossen werden könnte, unabhängig davon, ob der einzelne Hund Symptome gezeigt hat.

Wie Versicherer von Vorerkrankungen erfahren

Wenn Sie einen Anspruch geltend machen, fordert Ihr Versicherer fast immer die vollständige veterinärmedizinische Krankengeschichte Ihres Haustiers von Ihrem Tierarzt an. Tierärzte sind verpflichtet, diese bereitzustellen, und die Aufzeichnungen gehen normalerweise mehrere Jahre zurück. Versicherer haben Anspruchsteams, deren Aufgabe es ist, Verbindungen zwischen geltend gemachten Erkrankungen und früheren Tierarztbesuchen zu erkennen.

Deshalb ist es entscheidend, die Krankengeschichte Ihres Haustiers bei einem Antrag niemals falsch darzustellen. Nichtoffenlegung — selbst unbeabsichtigt — kann Ihre gesamte Police ungültig machen, nicht nur den spezifischen Anspruch. Wenn Sie unsicher sind, ob etwas in der Geschichte Ihres Haustiers als Vorerkrankung zählt, rufen Sie den Versicherer vor dem Kauf an und fragen Sie direkt. Lassen Sie sich die Antwort schriftlich oder per E-Mail geben.

Können Sie Versicherungen für ein Haustier mit Vorerkrankungen abschließen?

Ja — aber mit Einschränkungen. Die meisten Standardversicherer bieten Ihnen immer noch eine Police für ein Haustier mit Vorerkrankungen an; sie versichern einfach nicht diese spezifischen Erkrankungen. Der Rest der Police — Unfälle und Krankheiten, die nicht mit den ausgeschlossenen Erkrankungen zusammenhängen — bleibt gültig. Dies kann immer noch wertvollen Schutz vor unerwarteten Notfällen bieten.

Eine kleine Anzahl spezialisierter Versicherer und Systeme bieten Versicherungen an, die einige Vorerkrankungen abdecken, aber diese sind selten, teuer und oft begrenzt in dem, was sie tatsächlich zahlen. Wenn Ihr Haustier eine ernsthafte chronische Erkrankung hat, können die Prämien für sinnvolle Versicherungen möglicherweise nicht kosteneffektiv sein.

Alternativen, die bei Haustieren mit chronischen Vorerkrankungen zu berücksichtigen sind, umfassen:

• Eine Police abschließen, die alles andere abdeckt, und die bekannte Erkrankung selbst finanzieren
• Ihren Tierarzt nach einem Praxis-Gesundheitsplan für Routine- und laufende Pflegekosten fragen
• Ein spezielles Sparguthaben aufbauen, das speziell für die laufende Verwaltung der bekannten Erkrankung bestimmt ist

Wechsel des Versicherers mit einem Haustier, das bestehende Erkrankungen hat

Hier geraten viele Eigentümer in Schwierigkeiten. Wenn Ihr Haustier während der Versicherung bei Versicherer A eine Erkrankung entwickelt hat und Sie zu Versicherer B wechseln, wird Versicherer B diese Erkrankung als Vorerkrankung behandeln und ausschließen. Der Wechsel zur Prämienersparnis kann daher dazu führen, dass Sie den Versicherungsschutz für genau die Erkrankung verlieren, für die Sie am wahrscheinlichsten einen Anspruch stellen müssen.

Wenn Ihr Haustier irgendwelche laufenden oder wiederkehrenden Erkrankungen hat, überlegen Sie sich sehr genau, bevor Sie den Versicherer wechseln. Die Ersparnis bei den Prämien ist selten die Mühe wert, den Versicherungsschutz für eine Erkrankung zu verlieren, die möglicherweise Tausende pro Jahr kostet.